आठवड्यानंतर नवीन आर्थिक वर्ष सुरू होईल. १ एप्रिल २०२२ पासून सुरू होणा-या या आर्थिक वर्षात नुकत्याच संसदेत सादर झालेल्या वर्ष २०२२-२३ च्या अर्थसंकल्पातील अनेक तरतुदी लागू होणार आहेत. बचत, गुंतवणूक तसेच करविषयक काही बदलही येणा-या आर्थिक वर्षात अंमलात येतील. म्हणूनच सर्वसामान्यांच्या गुंतवणुकीसाठी आवश्यक अशा विविध १० लोकप्रिय प्रकारांवर भर देणे गरजेचे आहे. नवाकाळच्या अर्थ-मित्रांना त्यांची ओळख व त्यातील वैशिष्ट्ये ही दोन भागात करून दिली जात आहे –

भारतात प्रामुख्याने गुंतवणुकीचे विविध प्रकार उपलब्ध आहेत –
– शेअर
– ठेव प्रमाणपत्र
– बंधपत्र
– रिअल इस्टेट
– मुदत ठेवी
– म्युच्युअल फंड
– सार्वजनिक भविष्य निर्वाह निधी (PPF)
– राष्ट्रीय पेन्शन प्रणाली (NPS)
– युनिट लिंक्ड विमा योजना (ULIP)
– ज्येष्ठ नागरिक बचत योजना

आता या गुंतवणुकीच्या प्रकारांचा तपशील पाहू या –

१. शेअर

इक्विटी मार्केट किंवा स्टॉकमधील गुंतवणूक दीर्घ कालावधीसाठी संपत्ती निर्माण करण्यासाठी पर्यात उपलब्ध करून देते. विविध प्रकारच्या गुंतवणुकीच्या संधी समजून घेण्यासाठी आणि गुंतवणुकीसाठी योग्य स्टॉक निवडण्यासाठी संशोधन आणि विवेकबुद्धी आवश्यक ठरते. शेअर बाजारातील प्रवेश आणि गुंतवणूक काढून घेणे याच्या नियोजनासाठी वेळ द्यावा लागेल आणि त्यातही गुंतवणुकीचे सतत निरीक्षण करणे आवश्यक आहे. त्यादृष्टिने निर्णय घेणेही आवश्यक आहे. भांडवली मूल्यवृद्धी दीर्घ कालावधीत होते आणि ती बाजारातील अस्थिरतेवर अवलंबून असते. भारतातील गुंतवणूकदारनिहाय स्टॉकमधील गुंतवणुकीमुळे जोखीम-गरज या आधारावर अधिक रिटर्न मिळू शकतात. दीर्घकाळात काही समभाग मालमत्तेच्या इतर अनेक वर्गांच्या तुलनेत अधिक महागाई-समायोजित रिटर्न देतात.

२. ठेव प्रमाणपत्र

भारतातील गुंतवणुकीच्या अनेक प्रकारांपैकी सर्टिफिकेट ऑफ डिपॉझिट हा एक मनी मार्केटशी संबंधित एक पर्याय आहे. यामध्ये गुंतवणूकदाराने जमा केलेल्या निधीवर प्रमाणपत्र जारी केले जाते. ते बँकेत ठराविक कालावधीसाठी डिमटेरियल फॉर्ममध्ये गुंतवले जाते. ठेव प्रमाणपत्र फेडरल डिपॉझिट इन्शुरन्स कॉर्पोरेशन (FDIC) द्वारे जारी केले जाते आणि भारतीय रिझर्व्ह बँक (RBI) द्वारे नियंत्रित केले जाते. ठेव प्रमाणपत्र (सीडी) एका जारीकर्त्याला किमान रु. १ लाख आणि त्याच्या पटीत जारी केली जाऊ शकते. व्यावसायिक बँकांनी जारी केलेल्या ठेव प्रमाणपत्राचा मॅच्युरिटी कालावधी हा ७ दिवस ते १ वर्षाचा असू शकतो. तर वित्तीय संस्थांद्वारे जारी केलेल्या ठेव प्रमाणपत्रासाठी परिपक्वता कालावधी १ वर्ष ते ३ वर्षांपर्यंत असतो.

३. रोखे

रोखे अर्थात बाँड हा भारतातील कर्ज गुंतवणूक प्रकारांपैकी एक आहे. गुंतवणूकदार रोख्याच्या बदल्यात जारीकर्त्या कंपनीला पैसे देतात आणि बाँडच्या बदल्यात जारीकर्ता मूळ रकमेवर व्याज देण्यास बांधील असतो. जारीकर्त्याने कर्ज घेतलेल्या रकमेवर निश्चित व्याजदरासह कर्ज घेतलेल्या पैशाची परतफेड करणे आवश्यक आहे. आजकाल व्याजाचे परिवर्तनीय दरदेखील सामान्य आहेत. बॉण्ड् मॅच्युरिटी तारखांसह येतात. त्याद्वारे कर्जदाराला मूळ रक्कम पूर्ण किंवा जोखीम परत करणे आवश्यक असते. बाँड हे भारतातील गुंतवणुकीचा एक प्रकार आहे. ते पारंपारिकपणे निश्चित व्याजदर देऊ करतात (त्याला कूपनदेखील म्हणतात). मात्र आजकाल व्हेरिएबल रेट ऑफ इंटरेस्टचा (अस्थिर व्याजदर) पर्यायही उपलब्ध आहे.

४. रिअल इस्टेट

रिअल इस्टेट अर्थात स्थावर मालमत्तामधील गुंतवणुकीमध्ये भांडवलावर परतावा मिळविण्यासाठी किंवा नियमित भाड्याचे उत्पन्न मिळविण्यासाठी निवासी किंवा व्यावसायिक मालमत्ता खरेदी करणे समाविष्ट आहे. अशा प्रकारच्या गुंतवणुकीसह भाड्याच्या स्वरूपात उत्पन्नाचा स्थिर प्रवाह मिळतो. तसेच रिअल इस्टेट युनिट्स खरेदी करणेही शक्य आहे. ते घेऊन नंतर वाढीव किंमतीत विक्री करणे याद्वारे सुरुवातीच्या गुंतवणुकीवर लक्षणीय परतावा मिळवता येतो. रिअल इस्टेट गुंतवणुकीत सुलभ सुधारणा आणि ते अद्ययावत करावे. हे मालमत्तेचे बाजार मूल्य वाढवण्यात पुढे जाऊ शकते. रिअल इस्टेट खरेदीवर किती अतिरिक्त खर्च करावे लागतात ते समजून घ्यावे. यामध्ये वार्षिक देखभाल आणि त्यासाठीचा खर्च, कर आकारणी, उपयोगिता खर्च असे बरेच काही समाविष्ट असू शकते.

५. मुदत ठेवी

बँका आणि नॉन-बँकिंग वित्तीय संस्था (NBFCs) द्वारे देऊ केलेल्या मुदत ठेवी हा उच्च पातळीची सुरक्षितता राखून निधी वाढवण्यासाठी एक उत्कृष्ट पर्याय आहे. हा पर्याय कर्जदात्याकडे एकरकमी रोख जमा करण्याची आणि गरजेनुसार कालावधी निवडण्याची परवानगी देतो. पूर्व-निर्धारित कालावधीच्या समाप्तीनंतर ठेव ही ठेवीच्या कालावधीसाठी लॉक केलेल्या व्याजदरावर व्याज मिळविण्यासाठी सुरवात करते. ठेवींमधून मुदतपूर्व पैसे काढल्यास दंड भरावा लागतो. भविष्यातील आर्थिक उद्दिष्टांचे बारकाईने मूल्यांकन केल्यानंतर योग्य ठेवी कालावधी निवडणे योग्य आहे. एफडी सामान्यत: काही विशिष्ट परिस्थितींमध्ये जोखीममुक्त प्रकारच्या गुंतवणुकीसाठी आहे असे गृहीत धरले जाते. परंतु ते मोठ्या प्रमाणात जोखीम वाहतात. बँक आर्थिकदृष्ट्या अपयशी ठरल्यास प्रती ठेवीदार प्रती बँक रु. ५ लाखांचा विमा काढला असतो. गुंतवणूक वेगवेगळ्या बँकांमध्ये विभाजित करून वित्ताचा बराचसा भाग प्रभावीपणे सुरक्षित करू करता येतो.

६. म्युच्युअल फंड

म्युच्युअल फंड (MFs) बाजाराशी संलग्न साधनांमध्ये गुंतवणूक करतात. स्टॉक, बाँड किंवा इक्विटी आणि डेट दोन्ही साधनांचे मिश्रण यात असते. भारतातील विविध प्रकारचे गुंतवणूकदार आर्थिक उद्दिष्टे आणि गरजांनुसार इक्विटी फंड, डेट फंड आणि बॅलन्स्ड फंड यापैकी एक निवडू शकतात. याशिवाय सिस्टिमॅटिक इन्व्हेस्टमेंट प्लॅन (SIP) वापरून म्युच्युअल फंडांमध्ये वेळोवेळी थोड्या प्रमाणात गुंतवणूक करता येते. विविध प्रकारच्या गुंतवणूक पर्यायांमधून निवड करण्यापूर्वी जोखीम प्राधान्यांचे पुनरावलोकन करायला हवे. जोखीम जास्त असल्यास इक्विटी म्युच्युअल फंडात गुंतवणूक करावी. पुराणमतवादी गुंतवणूकदारांसाठी, कर्ज योजना आदर्श आहेत. भारतातील विविध प्रकारच्या गुंतवणूकदारांच्या पसंतीनुसार पर्याय अस्तित्वात आहेत. गुंतवणूक करण्यापूर्वी प्रचलित करप्रणाली समजून घेणे खूपच गरजेचे आहे. परतावा वाढवण्यासाठी ELSS (इक्विटी लिंक्ड सेव्हिंग्ज स्कीम) सारख्या कर-बचत म्युच्युअल फंडांमध्ये गुंतवणूक करू शकता. या गुंतवणुकीच्या प्रकारांमध्ये वेगवेगळे फंड निवडताना लागणारे विविध शुल्क समजून घ्यायला हवे. हे सामान्यतः खर्चाचे प्रमाण म्हणून ओळखले जाते.

७. सार्वजनिक भविष्य निर्वाह निधी (PPF)

भारतातील विविध प्रकारच्या गुंतवणुकीपैकी एक सुरक्षित पर्याय मानला जातो सार्वजनिक भविष्य निर्वाह निधी (PPF). कोणत्याही बँकेत किंवा पोस्ट ऑफिसमध्ये खाते उघडून पीपीएफमध्ये गुंतवणूक करता येते. खाते उघडताना काही बँकांमध्ये किमान गुंतवणूक रु. १०० इतकी कमी रक्कम असते (प्रत्येक बँकेसाठी बदलू शकते). त्यानंतर PPF ठेवींची वार्षिक मर्यादा किमान रु. ५०० ते कमाल रु. १.५० लाख इतकी आहे. हा गुंतवणूक प्रकार १५ वर्षांच्या लॉक-इन कालावधीसह आहे. प्राप्तीकर कायदा, १९६१ च्या कलम ८०सी अंतर्गत कर कपातीसाठी पात्र आहे. PPF व्याजाची गणना महिन्याच्या ५ तारखेपासून ते महिन्याच्या शेवटच्या दरम्यानच्या PPF खात्यातील किमान शिल्लक आधारावर केली जाते. अशा प्रकारे प्रत्येक महिन्याच्या ५ तारखेपूर्वी गुंतवणूक करण्याचा सराव करणे केव्हाही उत्तम असते. ऑनलाइन ट्रान्सफरची सुविधा देणाऱ्या बँकेमार्फत पीपीएफमध्ये गुंतवणूक करणे आवश्यक आहे. हे गुंतवणूकदारांसाठी सुलभता आणि कार्यक्षमता प्रदान करते आणि नियमित योगदान सुलभ करण्यात साहाय्यभूत ठरते.

८. राष्ट्रीय पेन्शन प्रणाली (NPS)

नॅशनल पेन्शन सिस्टीम (NPS) ही भारत सरकारची दुसरी गुंतवणूक योजना आहे. हे भारतातील गुंतवणुकीच्या प्रकारांतर्गत येते. दीर्घकालीन बचतीवर ते लक्ष केंद्रित करते. यामुळे ते सेवानिवृत्ती गुंतवणूक योजनेत योग्य जोडते. या योजनेत जी रक्कम जमा होते ती इतर गुंतवणूक पर्यायांमध्ये – जसे की शेअर-इक्विटी-स्टॅक, मुदत वा बचत ठेवी, सरकारी रोखे, कंपनी रोखे वा कूपन तसेच इतर फंडांमध्ये गुंतवली जाते. वयाच्या ६० व्या वर्षापर्यंत यामध्ये गुंतवणूक करता येते. लागू कर लाभांवर दावा करून NPS गुंतवणुकीचा जास्तीत जास्त फायदा घेता येतो. NPS योगदान हे गुंतवणुकीच्या कलम 80CCD (1), 80CCD (1B) आणि 80CCD (2) अंतर्गत कपातीसाठी पात्र आहेत.